¿Cómo funciona un seguro de vida en España?

Si alguna vez te has preguntado qué es o cómo funciona un seguro de vida, has llegado al sitio indicado.

En Unsain Seguros queremos explicártelo de forma clara en este post para que entiendas qué cubre un seguro de vida exactamente y cuándo te puede servir. Además, te contaremos cómo elegir la mejor opción para ti. ¿Nos acompañas?

¿Qué es un seguro de vida?

Un seguro de vida es un contrato en el cual una persona (el tomador) paga una prima a una compañía, y a cambio esta se compromete a pagarle una indemnización a los beneficiarios designados (por ejemplo, los familiares) en determinados casos, como el fallecimiento del asegurado, o una situación de invalidez o enfermedad grave.

En otras palabras, una póliza de seguro de vida es una forma de protección financiera para los tuyos. Además de cubrir deudas, les proporciona la estabilidad económica que necesitan en caso de que ya no estés.

¿Para qué sirve un seguro de vida?

Saber para qué sirve un seguro de vida te ayuda a valorar si te conviene o no contratar uno, y a tener más claro cuál elegir. Por eso, te explicamos cuáles son sus principales utilidades:

• Garantizar protección económica a los tuyos. En caso de fallecimiento, tus beneficiarios reciben el capital previamente definido para tener cierta estabilidad económica y poder afrontar gastos corrientes, como los de la educación.
• Cubrir deudas o compromisos. Por ejemplo, la hipoteca. Te invitamos a leer nuestro post para descubrir si es obligatorio contratar el seguro de vida con la hipoteca. ¡Pero te adelantamos que pueden ser dos productos independientes! Además, el seguro que suele ir ligado a la hipoteca no cubre todo el préstamo y, si el banco es el beneficiario, las implicaciones fiscales no son nada favorables.
• Amortiguar gastos imprevistos. En caso de invalidez, enfermedad grave o incluso dependencia, algunos seguros de vida ofrecen coberturas adicionales.
• Ahorrar a largo plazo. En los seguros de vida-ahorro, parte de la prima se invierte y va generando valor que puedes rescatar o dejar como legado.
• Planificar tu patrimonio. En algunos casos, este seguro se usa como herramienta para facilitar herencias, reducir impuestos o gestionar el patrimonio familiar.

Tipos de seguro de vida

Antes de explicarte cómo funciona un seguro de vida más en detalle, es importante que conozcas las distintas modalidades que existen.

Fundamentalmente, hay dos grandes tipos de seguros de vida:

Seguro vida riesgo

El clásico, y también el más sencillo, es el seguro de vida riesgo. En esta modalidad, tú defines un capital asegurado y un plazo concreto (10, 20 o 30 años, por ejemplo). Si falleces durante ese plazo, tus beneficiarios cobran el capital pactado. Pero, si al terminar el plazo sigues vivo, no hay devolución ni valor acumulado.

Su principal ventaja es que las primas son más accesibles y la cobertura está clara desde el principio.

Seguro de vida ahorro

Por otro lado, están los seguros mixtos o seguros de vida ahorro. En estos, parte de la prima se destina a las coberturas, y la otra parte se invierte y pasa a ser ahorro acumulado. Con el tiempo, la póliza puede tener un valor de rescate y, si al finalizar estás vivo, puedes recibirlo.

Es una opción más compleja y las primas son más altas, pero puede ser interesante. En Unsain nos dedicamos a comparar distintas alternativas de seguros de ahorro para encontrar la que mejor se adapta a tus objetivos. ¡Cuenta con nosotros si lo necesitas!

Por cierto, aunque creas que ya tienes suficiente patrimonio o ahorros para garantizar tu futuro, ten en cuenta que los impuestos de sucesión pueden reducir considerablemente la herencia que dejes a tus beneficiarios, y no siempre se dispone de un plan B ante una invalidez, dependencia o enfermedad grave. Por eso, este tipo de seguro es muy recomendable.

¿Cómo debo elegir un seguro de vida?

Ahora que ya tienes claro qué es un seguro de vida y qué tipos existen, ¿cómo saber cuál elegir?

Pues escogerlo bien implica tener en cuenta varios factores, entre los que se encuentran:

• Capital asegurado. Debes procurar que no se quede corto pero que tampoco sea demasiado elevado. Calcula cuánto necesitarían tus beneficiarios para vivir, pagar la hipoteca y cumplir todos los compromisos en caso de tu fallecimiento.
• Plazo del seguro. Asegúrate de que tu póliza cubra el periodo en el que hay más cargas económicas (por ejemplo, cuando tienes hijos menores a tu cargo).
• Coste de la prima. Es importante que compares los precios de varias compañías aseguradoras. No te quedes solo con la opción que te dé tu banco, ¡puede ser hasta 5 veces más cara!
• Exclusiones y cláusulas especiales. Revisa qué enfermedades cubre y cuáles no, los plazos de carencia y todos los límites y exclusiones. ¡Es fundamental!
• Flexibilidad. Cuanto más flexible sea tu seguro, mejor. Busca uno en el que puedas modificar el capital o los beneficiarios si lo necesitas, o incluso que te permita cancelar la póliza sin una penalización desmesurada.
• Otras garantías. Algunas pólizas ofrecen más coberturas, por ejemplo, por invalidez, enfermedad grave, accidentes, hospitalización… Tenlas en cuenta.
• Reputación y solvencia de la aseguradora. Si tu compañía no responde cuando más lo necesitas, de nada sirve tener una buena póliza. Por eso, en Unsain Seguros solo tratábamos con las mejores aseguradoras del mercado.

¿Cómo funciona un seguro de vida?

Ahora sí, te explicamos paso a paso cómo funciona un seguro de vida desde el momento en que lo contratas:

1. Solicitud y declaración de riesgos. Primero, rellenas un cuestionario para que la compañía aseguradora conozca tu estado de salud o tu estilo de vida.
2. Aceptación. La aseguradora estudia tu perfil y quizás te pida un reconocimiento médico, analíticas u otros informes para aceptarlo.
3. Emisión de la póliza. Si todo está correcto, te entregan la póliza, detallando el capital asegurado, los beneficiarios, primas, plazos y demás condiciones.
4. Pago de la prima. Pagas la prima, que puede ser mensual, trimestral o anual. Mientras dure el contrato, la aseguradora estará obligada a pagar la indemnización a tus beneficiarios si se da el evento previsto.
5. Siniestro y reclamación. En caso de tu fallecimiento u otra situación que esté cubierta (invalidez, enfermedad grave…), tus beneficiarios tendrán que presentar la documentación exigida (certificado de defunción, informes médicos, póliza y cuestionarios) para que la aseguradora abone lo pactado.
6. Revisión y renovación. Algunas pólizas permiten revisar condiciones al cabo de unos años, adaptar los capitales o cambiar los beneficiarios.

Edad adecuada para contratar un seguro de vida

No existe una edad perfecta a la que contratar un seguro de vida: lo ideal es que lo hagas lo antes posible, sobre todo si estás empezando a asumir responsabilidades. Por ejemplo, si tienes una hipoteca que pagar o acabas de tener hijos. ¡No lo dejes pasar!

Cuanto más joven seas cuando contrates tu seguro de vida, más barata será la prima a pagar. Además, muchas aseguradoras establecen una edad máxima de contratación, que suele rondar entre los 65 y 70 años.

¿Quieres proteger desde ya a tu familia con un seguro de vida que merezca la pena? Contacta con Unsain Seguros. Tenemos más de 30 años de experiencia con este tipo de pólizas, y podemos diseñar una propuesta personalizada que te dé paz mental y te permita cuidar de los que más quieres. ¡Esperamos tu llamada!