¿Has tomado hace poco la decisión de adquirir tu primera vivienda? En primer lugar, ¡enhorabuena! Sabemos que es un momento lleno de ilusión, pero también de muchas dudas.
Entre las más habituales está la de los seguros obligatorios con la hipoteca: ¿de verdad es necesario incluir ciertas pólizas cuando nos conceden una? ¿Me pueden obligar a contratar un seguro para un préstamo? ¿Tiene que estar el seguro de vida vinculado a la hipoteca?
No te preocupes: en este artículo respondemos a todas tus preguntas.
¿Es obligatorio contratar un seguro para una hipoteca?
Para empezar, lo más importante que debes saber es que únicamente hay un seguro obligatorio al contratar una hipoteca: el seguro de hogar.
Efectivamente, disponer de un seguro de hogar es obligatorio para que te concedan un préstamo hipotecario. Esta póliza debe cubrir, como mínimo, los posibles daños en caso de incendio, tal como exige la ley (concretamente el artículo 10 del Real Decreto 716/2009).
Después, además de estas garantías básicas, puedes añadir las que consideres. Lo habitual es que el seguro contra incendios se incluya dentro de una póliza de hogar más amplia.
Seguro de hogar obligatorio en hipotecas
La cuestión es: ¿debe estar tu seguro de hogar vinculado a la hipoteca? O, lo que es lo mismo, ¿tenemos que contratar esa póliza con el mismo banco que nos va a dar el préstamo?
No, no es necesario. La entidad financiera te ofrecerá un seguro de hogar al brindarte el préstamo hipotecario, aunque no te puede obligar a contratar su seguro. Al contrario: si quieres, tu elección puede ser totalmente independiente del banco.
Por tanto, el seguro de hogar es obligatorio, sí, pero puedes contratar la póliza que más te convenga y con la compañía aseguradora que prefieras. Además, con tal de que las condiciones sean equivalentes, puedes cambiar tu póliza de compañía cuando quieras.
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¿Y el seguro de vida?
No, en España el seguro de vida no es obligatorio al contratar una hipoteca. Según la Ley Hipotecaria de 2019, las entidades financieras no pueden obligarte a contratar un seguro de vida con la hipoteca, aunque sí pueden ofrecértelo como un producto adicional para mejorar las condiciones del préstamo, que es lo que suelen hacer.
Por ejemplo, algunos bancos te dan un tipo de interés más bajo si contratas un seguro de vida vinculado a la hipoteca. Eso sí, la decisión está en tus manos.
Desde luego, contar con una póliza de vida es muy conveniente. Este producto te garantiza que, en caso de que ocurra un incidente grave -como puede ser tu fallecimiento o incapacidad absoluta o permanente-, tus herederos no deberán asumir el pago de las cuotas de tu hipoteca. Y es que, gracias al seguro, la deuda con el banco estará saldada.
¿Y cuánto tiempo es obligatorio el seguro de vida en una hipoteca? Pues bien, si decides contratarlo, su duración dependerá del acuerdo que firmes con la aseguradora: puedes renovarlo anualmente o pactar una duración más amplia.
¿Interesa el seguro que ofrece el banco?
Ahora ya sabes que no estás obligado a contratar un seguro de vida con el banco para obtener una hipoteca, pero lo más probable es que te lo ofrezcan junto con la financiación. Entonces, ¿merece la pena aceptarlo?
Depende. En algunos casos, los bancos aplican bonificaciones en el tipo de interés si contratas ciertos productos vinculados, como seguros de vida o de hogar, tal como decíamos antes. También es cierto que, si cumples determinados requisitos, puedes beneficiarte de ventajas fiscales, como desgravar parte del gasto en tu declaración de la renta —si firmaste tu hipoteca antes de 2013— o deducirte el gasto si eres autónomo.
No obstante, es importante que te no quedes solo con la oferta que haga tu entidad. Los seguros de vida que ofrecen los bancos pueden tener un precio entre 3 y 5 veces más elevado o coberturas limitadas.
Además, en la gran mayoría de los casos, los bancos se incluyen como beneficiarios en la póliza. Esta circunstancia hace que, si ocurre el fallecimiento de una persona que convive en pareja y en régimen de gananciales, el resultado fiscal sea muy perjudicial: la mitad del importe amortizado en la hipoteca va al IRPF del cónyuge superviviente.
Por eso, antes de tomar una decisión, lo conveniente es comparar con otras alternativas del mercado que puedan ofrecerte mejores condiciones, mayor flexibilidad y un seguro realmente adaptado a ti.
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Contratar un seguro vinculado a una hipoteca no es un simple trámite: es una decisión que puede afectarte durante muchos años. Por eso, contar con asesoramiento profesional es fundamental para no pagar de más ni quedarte corto en coberturas importantes.
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